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降低“保護利率”讓民間借貸遠離“高利貸”

來源:齊魯晚報 2020-07-24 04:56   http://www.017648.live/

下調民間借貸利率“紅線”正當其時。這不僅是治理民間借貸既有亂象、化解民間借貸潛在風險的應有之義,也是民法典落地的內在要求。

□本報評論員王學鈞

近日,最高人民法院、國家發改委聯合發布《關于為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提供司法服務和保障的意見》,其中明確提出,將抓緊修改完善關于審理民間借貸案件適用法律問題的司法解釋,大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限。這也意味著,24%和36%的監管“紅線”或將成為歷史,民間借貸利率會有大幅降低。

即便是在現代金融業高度發達的今天,民間借貸依然有著開闊的市場空間,其存在價值顯而易見。據全國工商聯調查,在我國現有市場主體中,90%的小企業與95%的微小企業,沒有與正規金融機構發生任何借貸關系,其融資多依靠民間借貸市場。

為規范民間借貸市場,最高法曾于2015年8月發布《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,通過專門的司法解釋為民間借貸劃定監管“紅線”——“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持?!边@不僅讓相關部門在查處民間借貸案件時更有“底氣”,也讓民間借貸市場上的“野蠻生長”有所收斂。但是,實踐證明,這一監管紅線確有必要下調。

一方面,盡管民間借貸有著門檻低、靈活性強等“優點”,相比于通常的銀行利率與小微企業的承受能力,24%乃至36%的年利率還是太高了。更何況,在具體操作過程中,民間借貸的放貸方有時還會利用自己的優勢地位在借貸合同中“嵌入”各種“私貨”,以預扣利息、保證金、中介費、服務費等“名堂”向借款方收取超過司法保護上限的費用。由此也就不難理解,不時有不堪重負的小微企業發出“不用民間借貸等死,用了民間借貸找死”的慨嘆,不斷有了解實情的人大代表、政協委員反映人民法院保護的民間借貸利率過高。

另一方面,過高的民間借貸利率不僅容易引發非法集資,還會“鼓勵”實體企業“脫實向虛”。尤其是在經濟下行壓力巨大、股市樓市不景氣的情況下,民間借貸利率遠遠高于銀行利率與企業預期利潤,對不少居民和企業構成一種難以抗拒的誘惑力。一些人會因此投入高利貸經營者非法集資的陷阱,一些實體企業會因此不務正業,縱身于民間借貸市場,先以經營需要之名向銀行貸款,轉臉就將銀行貸款用于高利放貸。甚至,一些上市公司也加入到了民間借貸行為之中,將上市獲得的資金用來高利放貸。

下調民間借貸利率“紅線”正當其時。這不僅是治理民間借貸既有亂象、化解民間借貸潛在風險的應有之義,也是民法典落地的內在要求。即將實施的民法典明確規定,國家禁止高利放貸,借款利率不得違反國家有關規定。國家規定的民間借貸利率既不高得成了高利貸,也不能低得影響民間借貸的正常存在,如何劃定并持守這條“紅線”,該是出細則的時候了。

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